来源：银行家杂志

由《银行家》杂志社主办的西安行数“2022中国金融创新论坛暨中国金融创新成果线上发布会”于2022年9月26日在北京举行，本届中国金融创新论坛以“数字化金融创新：服务实体经济和产业振兴”为主题，银行易聚焦数字化进程与实体产业振兴，副行邀请金融业业界权威专家和行业精英交流经验、长狄分享智慧，浩加共同探讨银行业如何用数字化创新服务实体经济。快交副行长狄浩出席论坛并发表了主旨演讲。字化

西安银行通过数字化战略持续推进公司业务的建设转型，目前初步建立了以供应链金融和现金管理为核心的西安行数交易银行框架。

交易银行业务面临的银行易困难

架构整合难度较大。中小银行的副行组织架构多以传统的业务和产品进行条线划分，条线预算和绩效考核相对独立。长狄交易银行需要在架构、浩加产品、快交流程、字化系统等方面进行充分整合，从传统的矩阵式管理向扁平化、敏捷化转变，这势必会对现在的机制、体制、利益分配、资源配置带来冲击和影响，整合过程面临诸多难题。

科技资源投入有限。交易银行创新所体现出的平台化、生态化、开放化趋势，离不开金融科技的支撑，在发展中需要投入充分的科技资源。中小银行受资本实力、技术和人才等因素的制约，可投入的资源相对受限。

风险管理手段落后。交易银行业务涉及大量支付结算、交易数据等相关信息，银行需要利用大数据、人工智能等手段实现自动化、智能化的风险管理和控制。目前，多数中小银行仍在采用基于人工决策的传统风控手段，行业研究水平不足，数据分析能力欠缺，还不能完全满足交易银行海量、高频、连续的业务需求。

复合型人才稀缺。开展交易银行业务需要大量的复合型人才，这些人才需要同时掌握行业知识、产业模式、金融产品、信息科技等多方面的知识。但是，受客观条件限制，中小银行对高层次复合型人才的吸引能力不足，培养能力较弱。

交易银行业务如何应对挑战

谋划好顶层设计。一是做好战略规划。根据自身的资源禀赋和经营特点，制定差异化的交易银行发展战略。二是重塑组织架构。在总行成立业务中心或业务部门，整合内部资源，加强统筹，做到产品、客户、营销、渠道的一体化管理。三是完善考核体系。从资源投入评估、业务发展水平和经营团队绩效三个方面，进行全过程考核评价，形成科学、合理和有效的考核体系。四是找准发展模式。结合区域经济环境、客群结构、资源禀赋，有重点、有层次分步推进，逐步找到适合自身的业务模式。

运用好金融科技。一是推进渠道建设数字化。通过引入区块链、大数据、人工智能技术，优化各种电子渠道功能。二是推进产品创新数字化。加强科技与业务的深度融合，以场景化、平台化推进产品创新，重点围绕财资管理和供应链金融，实现交易银行产品的数字化和智能化。三是推进风险控制数字化。加快对业务的行业数据、交易数据、外部数据的采集、建模、分析和应用，构建涵盖财务视角、场景视角和数据视角的全新风控逻辑。

建立好三个体系。一是搭建适应客户需求的产品体系。从客户需求出发，紧跟市场变化，定期跟踪评估，快速优化产品，提升客户体验。二是建立多层次的客户营销体系。从更多的维度对客户进行精准分类和差异化管理，针对不同客群采用更加适合的策略，实现专业化营销和精细化管理。三是构建综合金融服务体系。以客户的供应链关系为纽带，充分挖掘交易过程中每个环节的数据价值，找到更多细分领域的金融需求和业务机会。

搭好平台，建好生态。一是加强平台建设。建立针对核心客户的价值链平台、针对中小企业的电子商务服务平台、针对合作方的行业及市场研究平台，提升为客户服务的能力和市场竞争力。二是构建开放生态。整合内外部资源，积极对接包括核心企业、上下游企业、供应链管理公司、金融科技公司和其他第三方公司等众多合作方，形成良好的互动机制，构建健康、开放的生态。

组建好专业团队。在总行设立交易银行业务的专业部门，配备产品开发、科技支持、数据分析、运营维护、风险管理等专业人员，做好产品创新、研发、定制和业务支撑；在分支机构成立产品经理+客户经理团队，总分支协同作战，更好地为客户服务。

狄浩系西安银行副行长

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